Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика

Кредитная история – это файл, в котором собрана информация о взаимоотношениях человека с банками и прочими кредитными и финансовыми организациями. Такой документ позволяет оценить финансовую дисциплину, надежность, честность и ответственность заемщика. В настоящей статье мы расскажем о том, как провести изменения в кредитной истории, как следить за информацией, содержащейся в бюро кредитных историй, и как обезопасить свои деньги от мошенников.

Лишь обратившись в банк за кредитом, уже можно изменить свою кредитную историю. Этот файл сведений формируется на основании данных, которые банки передают в бюро кредитных историй (БКИ), отмечая каждое действие потенциального заемщика. Благодаря этому документу определяется, будет ли выдан займ и какие условия будут предложены кредитором. Количество информации в кредитной истории оказывает влияние на решения страховых компаний относительно размера страховки и работодателей по поводу приема нового сотрудника на топовую позицию.

Как часто происходит обновление информации в кредитной истории?

Информация в кредитной истории обновляется непрерывно в соответствии с финансовыми событиями в жизни человека. Бюро кредитных историй (БКИ) получает данные от различных источников: банков, МФО, кредитных потребкооперативов, ЖКХ и других государственных органов, а также самого заемщика.

Ежемесячная подписка на кредитную историю позволяет контролировать правильность данных о платежах, а также отслеживать запросы на получение кредита. Чтобы получить подписку, нужно выполнить определенные действия. Конкретный срок обновления данных в кредитной истории определяется в договоре между кредитными организациями и БКИ, но он не может превышать двух рабочих дней после наступления события. Время обновления кредитной истории по запросу гражданина не должно превышать 20 рабочих дней (Федеральный закон «О кредитных историях»).

Обновление информации в бюро кредитных историй включает в себя:

• личные данные человека;
• информацию о займах, кредитах, кредитных заявках;
• информацию о других финансовых обязательствах;
• исправление ошибок в кредитной истории.

Возможно ли удалить запись из кредитной истории, содержащую ошибочную или искаженную информацию? Да, вполне возможно. Необходимо подать заявление в банк, который выдал кредит, или в организацию, которая предоставила некорректную информацию. В альтернативу можно направить запрос напрямую в бюро кредитных историй. В случае, если организация не предпринимает меры для исправления ошибки, заёмщик вправе обратиться в суд.

Важно знать, что если в кредитной истории содержаться записи о займах с негативными последствиями, но при этом информация является достоверной, избавиться от таких записей невозможно. Законодательство, в частности, Закон «О кредитных историях» и Закон «О персональных данных», не допускает изъятие и отзыв сведений из БКИФЗ «О кредитных историях».

Источники: - http://pravo.gov.ru/ - ФЗ «О персональных данных» на https://sudact.ru/

Существует ли возможность сбросить кредитную историю?

Обнуление кредитной истории возможно только через семь лет после прекращения финансовой деятельности человека. Для того, чтобы это произошло, необходимо произвести:

• погашение всех кредитов, займов и кредитных карт;
• оплату всех задолженностей перед судебными организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ;
• подачу последней заявки на кредит, независимо от ее одобрения или отказа.

Ошибки в кредитной истории могут значительно повлиять на кредитный рейтинг. При обнаружении неверных данных следует подать заявление на их оспаривание. Пользоваться данной возможностью можно в течение семи лет, согласно последней редакции Федерального закона № 218-ФЗ. Если данные о кредитах были переданы в БКИ до 1 января 2022 года, они обязаны храниться 10 лет. Кредитные истории, созданные до 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет, согласно закону «О кредитных историях» № 218-ФЗ.

Важно знать:

Законодательство России не позволяет гражданам сбрасывать кредитные истории по своему желанию, но данную возможность предоставляет судебное решение.

Мошенничество с кредитной историей: что делать?

Что делать, если кредитная история испорчена из-за действий мошенников? В такой ситуации нужно обратиться в кредитную организацию, которая выдала мошенникам деньги на имя честного заемщика, с письменным заявлением. В заявлении следует указать, что заемщик не заключал кредитный договор, денег от кредитора не получал и кредитная организация обязана отказаться от требований по возврату долга.

Если заемщику был украден или потерян паспорт, необходимо предоставить справку из полиции об этом факте. В заявлении следует указать, что подпись в заявлении о выдаче кредита и в других документах является подделкой. Если преступники получили онлайн-займ по ксерокопии паспорта, нужно добавить, что заемщик не проходил электронную идентификацию.

Заявление также может включать требование проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Кредитная организация обязана изучить записи с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переговоров, сканы документов и служебную переписку, а также провести опрос сотрудников. Если кредитная организация не примет меры, можно обратиться с жалобой на бездействие кредитора в Банк России и полицию.

Если кредит списать не удастся или если заемщик заявил об утрате паспорта после того, как кредит был выдан, нужно идти в суд. В рамках иска о признании кредитного договора незаключенным можно настаивать на проведении графологической экспертизы. Если заем выдавался онлайн, нужно указать, что кредит был зачислен на чужую банковскую карту и заемщик не подтверждал этот платеж с помощью своего телефона.

Ответственность за кредитный договор, оформленный по недействительному паспорту, несет кредитная организация, которая выдала кредит. Чтобы снизить риск стать жертвой мошенников, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также помогают специальные сервисы защиты от мошенников, предоставляемые ведущими бюро кредитных историй. Кредитная история позволяет узнать, не числятся ли за заемщиком долги и причины отказа в выдаче кредита. Решение суда о признании кредитного договора незаключенным позволяет изменить кредитную историю в БКИ.

Как улучшить кредитную историю: бесплатные и законные способы

Если у вас ухудшилась кредитная история, не отчаивайтесь. Существуют законные способы ее улучшения. Какие действия стоит предпринять, зависит от причин негативных отметок в досье.

Если вы обнаружили в своей кредитной истории ошибочную информацию, например, просрочку, которую вы не делали, или незакрытый кредит, который вы давно погасили, нужно подать заявление в БКИ на исправление данных. Обязательно приложите документы, подтверждающие правильность вашей информации, например, справку из банка о закрытии кредита или выписку по счету.

Если вся информация в кредитной истории верна, но не отображает вас с лучшей стороны, тогда вам придется самостоятельно работать над улучшением досье. Специалисты рекомендуют следующие действия:

• Погасить все имеющиеся кредиты и займы;
• Получить кредитную карту и активно ею пользоваться, не нарушая условия договора;
• Взять краткосрочный заем и погасить его вовремя или досрочно;
• Купить товары в рассрочку и выплатить их стоимость без задержек;
• Открыть депозит или вклад в банке.

Ну и, конечно, помните, что исправление кредитной истории - это терпеливый процесс, который может занять до трех лет. Лучше не обращаться к третьим лицам, которые предлагают исправить вашу кредитную историю за деньги, такие предложения могут быть мошенническими.

Кредитная история каждого заемщика в России хранится в одном из семи бюро кредитных историй. Эти компании заняты сбором, хранением и предоставлением записей о займах, сводимых в кредитные истории. Одна кредитная организация может выбрать любое кредитное бюро или отправить информацию о заемщиках в несколько бюро одновременно. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, то информацию о них можно получить только в разных компаниях.

Существует несколько способов определить, где хранится кредитная история:

1. Через портал госуслуг. Этот способ является самым быстрым и простым, поскольку можно получить информацию онлайн при наличии только паспорта и СНИЛС. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на портале. Чтобы получить информацию, нужно зайти на сайт, затем перейти в раздел "Услуги", выбрать "Налоги и финансы" и открыть подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
2. Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако для этого нужно указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Его можно найти в кредитном договоре или узнать у кредитной организации. Кроме того, можно создать новый код, обратившись в любой банк или кредитное бюро.
3. Через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Для запроса нужно отправить телеграмму, а ответ на нее придет на электронный адрес заявителя.
4. Через банк или МФО, в которых заемщик получал кредит. Этот способ требует личного присутствия и предоставления паспорта.
5. Через любое кредитное бюро. Для этого не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик может напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
6. Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.

Независимо от способа запроса, заемщику обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится его кредитная история, с указанием полных данных этой компании: названия, адреса и телефона. Полезно знать, что при нарушении правил работы с кредитной историей заемщик имеет право обратиться в суд.

Как следить за изменениями в кредитной истории?

Каждый заемщик имеет возможность ознакомиться со своей кредитной историей. В соответствии с законом, у каждого человека есть право на бесплатный доступ к этой информации дважды в год. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей не реже, чем дважды в год, чтобы проверять правильность и полноту информации, поступающей в БКИ и предотвращать мошенничество. Для упрощения этой задачи и снижения затрат, можно воспользоваться услугами некоторых БКИ, которые предоставляют сервис подписки на получение кредитной истории. Заемщик может оформить такую подписку и ежемесячно получать электронный кредитный отчет. Кроме этого, существуют сервисы оповещения об изменении кредитной истории. Пользователи таких сервисов получают SMS-уведомления в случае изменений в их кредитной истории, например, о подаче заявки на получение нового займа или информации о предоставлении кредита. Эти услуги направлены на увеличение безопасности заемщика. Стоимость полугодовых или годовых подписок на эти сервисы обычно ниже, чем заказ кредитной истории на платной основе.

Защита от мошенников

Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированными сервисами, которые предоставляют некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных может помочь своевременно отреагировать на правонарушение. Это особенно полезно для тех, кто не пользуется заемными деньгами.

Регулярная проверка своей кредитной истории важна для всех людей, даже для тех, кто не планирует взять кредит. Это поможет держать ситуацию под контролем. Для заемщиков регулярный контроль кредитной истории поможет оценить шансы на получение нового займа, а также заметить и исправить возможные ошибки, чтобы не допустить снижения кредитного рейтинга.

Следить за своей кредитной историей сегодня надежно и удобно. Это можно делать с помощью бюро кредитных историй. Национальное бюро кредитных историй, одно из ведущих бюро в России, разработало два онлайн-сервиса для мониторинга изменений в кредитной истории.

Первый сервис, «Подписка на кредитную историю», предоставляет клиентам каждый месяц доступ к электронным отчетам. Они отправляются на указанный адрес электронной почты, но видеть их может только сам заемщик. Данные поступают в виде заархивированных файлов, пароль от которых отправляют на мобильный телефон клиента. Ежемесячная стоимость подписки в три раза ниже, чем при разовом заказе отчета.

Второй сервис, «Защита от мошенничества», дает заемщику возможность своевременно получать информацию об изменениях в его финансовом досье. Через него клиент может получать SMS-уведомления о новых заявках на кредит, обновлении паспортных данных или получении кредитных средств на свое имя. Если вдруг заемщик не узнает об этих изменениях, он может быстро отреагировать и оспорить недостоверные данные, экономя время, нервы и деньги.

Организация, которая обеспечивает доступ к этим сервисам, АО «НБКИ», является крупнейшим бюро кредитных историй в России. Она собирает и хранит кредитные истории граждан с 2005 года. Компания предоставляет информацию о кредитах, помогая определить надежность заемщиков, и при этом рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, на котором заемщики могут ориентироваться при получении кредита.

Фото: freepik.com