Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Резкое и длительное снижение текущих доходов может стать неприятной ситуацией для любого человека. В результате такого снижения, многие заемщики сталкиваются с проблемой невозможности выплатить кредит. Данные Банка России, за первое сентября 2018 года, показывают, что объем ссуд с просроченными выплатами более 90 дней достиг почти 860 млрд рублей. Объем таких долгов может стать серьезной проблемой для всего общества.

Что же может предпринять заемщик, которому стало невозможно выплачивать взятый ранее кредит? Конечно, мы предполагаем, что речь идет об ответственном и добросовестном заемщике.

Как вернуть долг банку при снижении доходов

Кредиты всегда основаны на доверии: заемщик получает деньги благодаря доверию к его способности вернуть их. Само слово "кредит" происходит от латинского "credo", что означает "доверие". Следует сохранять эту доверительную связь, особенно если должник не может полностью выплатить очередной платеж. Таким образом, выплатив кредитору столько, сколько он может, заемщик покажет добросовестные намерения, что может послужить весомым доводом в его пользу при переговорах и разбирательствах по поводу долга.

Если ваш доход снижается, первое, что нужно сделать - изучить возможные способы возврата долга, проанализировав их применимость к вашей ситуации. Необходимо выбрать наиболее перспективный вариант, моральные и материальные издержки которого будут минимальны. Какие способы возврата долга можно использовать?

• Реструктуризация - наиболее распространенный способ пересмотра условий выплаты долга. Его суть заключается в изменении установленного порядка выплаты долга, сокращении обязательных ежемесячных платежей на период времени или на весь срок выплаты. Могут быть предложены и другие изменения, такие как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процентной ставки, смена валюты кредита, кредитные каникулы - период времени, в течение которого погашаются только проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются лично с заемщиком после предъявления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации для заемщика сравнительно невысока - несколько тысяч рублей. Банки не против реструктуризации, если заемщик еще не задержал платежи. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить в наличии залога, например, квартиры. Не каждый банк охотно занимается реструктуризацией долга, но если он согласен на такой вариант, банк получает большую итоговую сумму платежей, теряя только лояльность клиентов.
• Рефинансирование, или перекредитование, долга представляет собой получение нового кредита для погашения старого. Условия нового кредита обычно выгоднее для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких старых кредитов одним и т. д. Как правило, перекредитование выполняется не банком, который выдал первоначальный кредит. Но бывает, что заемщик, получив одобрение стороннего банка, получает аналогичное смягчение условий по первоначальному кредиту в прежнем банке. Рефинансирование является распространенным банковским продуктом, часто используемым для перекредитования заемщиков, которые не допускают просрочек и уже сделали несколько платежей по первоначальному долгу. Важно проверить условия первоначального кредита на возможность досрочного его погашения. Обычно банки не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).

Оригинальный текст о том, что перезайм, продажа залога и банкротство - это возможности для решения финансовых проблем. Однако эти варианты решения могут быть не подходящими для всех ситуаций. Поэтому, чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно оценить свою финансовую ситуацию и обратиться к профессиональным финансовым консультантам.

Перезайм, или перезайм денег, - это получение нового кредита или беспроцентного займа без учета уже существующей задолженности. Этот вариант доступен при обращении к родственникам, знакомым, работодателю, банку или МФО. Однако необходимо помнить о риске нарушения отношений с людьми, которые помогли в получении нового кредита, а также о важности соблюдения размера ежемесячных выплат.

Продажа залога - это возможность решить проблему нехватки средств для ежемесячных выплат при кредитовании под залог дорогостоящего имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль. В этом случае продавец имущества получает выручку, которую перечисляет на счет банка для погашения кредита, после чего получает документ о снятии обременения с имущества и может распорядиться остатком средств. Есть и другие варианты, например, поменять дорогостоящее имущество на более дешевое. Однако необходимо помнить о том, что банк не будет особо стараться получить более выгодную цену за заложенное имущество.

Банкротство должника - это возможность для людей, не имеющих возможности полностью и в срок погасить свои долги, подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. При этом должник предъявляет документы, подтверждающие его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Далее судом назначается финансовый управляющий, который контролирует имущество должника и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход, то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности, который предусматривает выплату долга в течение не более трех лет.

Важно помнить, что выбор подходящего способа выплаты долга зависит от конкретной финансовой ситуации, поэтому рекомендуется обратиться к специалистам для получения индивидуальной консультации.

Мировое соглашение может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству. Оно заключается по взаимному согласию должника и кредиторов. Если же и план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным.

В таком случае происходит распродажа имущества должника в ходе ликвидационной процедуры. Однако единственное жилье, если оно не числится в залоге, некоторая техника и личные вещи не продаются. Банкротство заемщика не освобождает от алиментной задолженности, платежей в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряда других долгов.

После объявления о банкротстве гражданин не имеет права принимать участие в управлении юридическими лицами в течение трех лет, в управлении финансовыми организациями - в течение пяти лет и в кредитных - в течение десяти лет. Кроме того, он не может снова объявить себя банкротом в течение пяти лет и обязан уведомлять своих новых кредиторов о своем банкротстве.

Банкротство гражданина является дорогой и затянутой процедурой, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев. Расходы на финансового управляющего и публикации, а также судебные издержки значительны. Обязательно рассматриваются сделки с имуществом за несколько лет до объявления банкротом, поэтому скрытие имущества может повлечь уголовное наказание. Именно поэтому объявление о банкротстве имеет практический смысл при погашении задолженностей, начиная примерно от 500 000 рублей, и при уверенности, что стоимость долгов превышает стоимость имущества должника.

Однако есть и другой вариант – Государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, принятая в 2015 году. Эта программа предназначена для оказания помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, чьи доходы исчисляются в рублях. В рамках этой программы, заемщик в 2018 году может рассчитывать либо на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый. Однако помощь предоставляется только лицам, удовлетворяющим определенным требованиям, а именно: семьи с несовершеннолетними детьми, инвалидами, ветеранами боевых действий, студентами-иждивенцами возрастом до 24 лет; среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца — не выше двойного прожиточного минимума в регионе; ипотечное жилье является единственным; его площадь составляет не более 45 м² для однокомнатной квартиры, 65 м² для двухкомнатной и 85 м² для трехкомнатной. Пользуясь данной программой, могут рассчитывать только некоторые заемщики.

Каждый месяц должник, не оплачивающий проценты и гасящий основной долг по кредиту, увеличивает свои долги перед банком. Если он не связывается с кредитной организацией и не пытается договориться о переносе или реструктуризации долга, то банк неизбежно начинает напоминать о просроченной задолженности. Попадание информации о нарушении условий договора в кредитную историю ухудшает репутацию заемщика в глазах других банков, страховых компаний и работодателей. Их нежелание иметь дело с должником увеличивает риски для кредитной организации.

Согласно условиям договора, на долг начисляются проценты, штрафы и пени. Задолженность быстро увеличивается, поэтому в случае превышения срока просрочки месяца кредит попадает в разряд проблемных. Сведения о задолженности передаются в службу взыскания банка или его службу безопасности. Уменьшение доверия к заемщику осложняет перенос или реструктуризацию долга, но эти возможности не исчезают совсем.

После превышения срока просрочки тремя месяцами задолженность считается долгосрочной. Если сумма кредита большая или он обеспечен залогом, банк передает дело в суд. Общение с должником в судебных разбирательствах по небольшим кредитам банкам выходит не выгодным, поэтому они передают такие кредиты коллекторам. Таким образом, коллекторы либо выступают в качестве нового кредитора, либо за вознаграждение представляют интересы банка.

Если коллекторы не могут договориться с должником, то они предъявляют иск кредитору в суде, как представители банка или как новый кредитор. Большинство судебных разбирательств выигрывают кредитор или его представители. Должнику приходится оплатить штрафы и пени, а также судебные издержки, которые увеличивают задолженность. Имущество же должника продают на торгах, а счета арестовывают судебные приставы.

Поэтому, если у вас возникают проблемы с выплатами по кредитным обязательствам, наилучшим решением будет договориться о переходе на другую схему платежей с кредитной организацией. Это поможет вам избежать серьезных финансовых последствий и сохранить репутацию перед другими банками и организациями.

Как погасить долги, переданные коллекторам

Некоторые кредиторы передают коллекторам свою просроченную задолженность. Коллекторы - это профессиональные люди, которые умеют взыскивать долги. Для банков и других кредиторов возврат долгов не является основной деятельностью, но коллекторы занимаются этим постоянно, позволяя разрабатывать более эффективные технологии взыскания.

В экономике роль кредитования все больше увеличивается, и коллекторы выполняют важную функцию в урегулировании проблем неплатежей. Вы заметите, что коллекторы все чаще взыскивают долги физических лиц не только у банков, но и у других кредиторов, включая организации ЖКХ, компании мобильной связи и юридические лица. Коллекторские агентства способствуют увеличению скорости оборота денежных средств, росту деловой активности, финансовому оздоровлению, снижению рисков кредитования и ставок по кредитам.

Одним из преимуществ коллекторов является консолидация долгов заемщика. Они собирают множество долгов, которые отдельно банкам не выгодно взыскивать, и объединяют их в один. Коллекторы также работают во всех регионах страны, что снижает издержки взыскания.

Несколько лет назад коллекторами могли называть себя и полулегальные или даже криминальные организации, занимающиеся взысканием долгов. Сегодня законодательство более строгое: только официально зарегистрированные коллекторские агентства, получившие лицензию Федеральной службы судебных приставов и включенные в специальный государственный реестр, могут работать с должниками. Если вы узнали, что ваша просроченная задолженность передана коллекторскому агентству, сначала убедитесь, что агентство зарегистрировано и находится в реестре, затем сверьте сведения о размере задолженности, начисленных штрафах и пени.

Далее вам нужно связаться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга. Коллекторы предлагают различные варианты, смягчающие положение должника и уменьшающие размер ежемесячных платежей. Не стоит избегать общения с коллекторами, иначе они будут вынуждены обратиться в суд. При резком снижении доходов необходимо сообщить об этом в банк и попробовать договориться о реструктуризации кредита. Если банк отказывается, передача долга коллектору может быть хорошим вариантом, помогающим избежать рисков банкротства и распродажи имущества.

Коллекторы могут предложить должнику в качестве способа возврата долга использовать перечисленные выше способы, смягчающие положение должника и уменьшающие размер обязательного ежемесячного платежа. Коллекторы могут выступать в роли финансового консультанта и, имея большой практический опыт в юридических и финансовых вопросах, предлагают различные пути решения финансовых проблем. Они могут подсказать, куда можно обратиться за рефинансированием долга или предложить варианты перезайма. Дело в том, что коллекторы покупают долги у банка за часть стоимости последних. Они заинтересованы в выплате долга больше банка и могут позволить себе предложить заемщикам существенные скидки при возврате долга, если понимают, что финансовое состояние заемщика оставляет желать лучшего.

Не стоит избегать общения с коллекторами, потому что они могут предложить различные способы решения финансовых проблем и помочь добросовестному заемщику избежать перехода дела в суд или другие неприятности, связанные с неуплатой долга.

Фото: freepik.com