Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры
Одним из самых востребованных финансовых продуктов на сегодняшний день является потребительское кредитование. Каждый банк предлагает множество вариантов, которые позволяют гражданам получить нужную им сумму на короткий срок. Оформление кредита без поручителей, справок и проверок стало возможным и занимает всего несколько минут.
Но перед тем, как решиться на оформление кредита, необходимо тщательно оценить свои возможности, так как долг рано или поздно придется отдавать, плюс проценты. Также рекомендуется потратить немного времени на сравнение условий предложений по кредитам в разных банках, ведь условия могут значительно различаться.
Как выбрать цель кредита
Кредитные продукты бывают разных видов, поэтому перед оформлением кредита в банке необходимо решить, какой тип подходит для вас больше всего. Обычно их можно разделить на две категории — целевые и нецелевые.
Целевые кредиты — это средства, предоставленные для приобретения конкретного товара или услуги. Данный тип кредитования чаще всего используется для крупных покупок, например, покупка автомобиля или квартиры, а также для трат, связанных с обучением или ремонтом.
Банки предлагают клиентам целевые кредиты, в которых устанавливаются строгие правила использования средств помощью детального контроля посредством документальной отчетности. Услугу целевых кредитов можно оценить посредством льготных ставок, однако банк изучает все документы вдумчиво, чтобы удостовериться в правильном использовании кредитных средств.
Например, если вы берете кредит на ремонт, то для этого следует воспользоваться услугами строительной компании и предоставить все счета и сметы, чтобы убедить банк в том, что средства были потрачены по назначению. Банк также защищает себя от риска невозврата, ограничивая сумму кредита и устанавливая особые условия на кредитном договоре.
Например, при получении кредита на покупку автомобиля необходимо подписать договор страхования КАСКО, а при получении ипотечного кредита в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту.
Если вы не можете определиться с целью получения кредита, вы можете воспользоваться нецелевыми кредитами. Никто не будет интересоваться тем, что вы собираетесь купить. В таких случаях процедура подачи заявки на кредит будет несколько сложнее, а процентные ставки будут выше, чем у целевых кредитов. Более того, есть ограничения по сумме займа.
В настоящее время банки предлагают своим клиентам разнообразные способы подачи заявки на кредит, с целью сделать оформление кредита более удобным и доступным. Один из традиционных способов — подать заявку в отделении банка. Однако, такой вид оформления имеет свои недостатки, такие как ограниченный график работы отделения и возможная очередь.
Сегодня многие банки предлагают своим клиентам возможность подать заявку на кредит онлайн. Этот вид оформления более удобен и экономит время клиентов, которые могут подать заявку на кредит из любого места, где есть выход в интернет. Кроме того, этот вариант позволяет подать заявку сразу в несколько банков, что увеличивает вероятность получения положительного ответа.
Оформление заявки на получение кредита также можно произвести через представителей банка, которые работают вне офиса. Они могут быть представлены в различных точках города, таких как аэропорты, торговые центры и другие места. К тому же, некоторые банки предлагают услугу выезда представителя к клиенту на дом или на место работы. Благодаря этому, клиентам легче оформить заявку на кредит, не тратя время на поездки в офис банка.
Вероятность отказа в кредите: что влияет на одобрение заявки
Хоть сегодня получить кредит не является трудной задачей, иногда банки могут все же отказать в займе. Рассмотрим наиболее распространенные причины отказа, которые помогут узнать, как увеличить шансы на одобрение заявки.
Одной из причин может стать низкий доход или неспособность заемщика подтвердить свои дополнительные доходы. Если данные о заемщике не достоверны, банки могут отказать в выдаче кредита. Это связано с тем, что банки проверяют все предоставленные данные, поэтому любая ложь может серьезно снизить шансы на получение займа.
Еще одной причиной отказа является плохая кредитная история или наличие крупных долгов за коммунальные услуги. Кроме того, если заемщик имеет судимости или часто нарушал закон, это может послужить причиной для отказа.
Ошибки в оформлении документов также могут стать поводом для отказа в выдаче кредита. Например, даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ может привести к отказу.
Наконец, банки не любят, когда у заемщика отсутствует кредитная история. Если речь идет о большой сумме кредита, лучше перед подачей заявки "потренироваться" на небольших займах, аккуратно их выплатив, чтобы увеличить шансы на получение одобрения. Важно помнить, что чем больше правдивой информации о заемщике предоставится банку, тем выше вероятность одобрения, поэтому все данные должны быть точными и правдивыми.
Необходимые документы для получения кредита в банке зависят от его целевого назначения. Однако, в первую очередь банки будут требовать паспорт гражданина РФ и заполненную заявление-анкету. Некоторые документы могут различаться в зависимости от правил банка и типа кредита, который вы запрашиваете.
Кредитные организации обычно требуют от заемщиков следующие документы:
- Документ, который удостоверяет личность (паспорт, заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет).
- Справка с места работы о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме, предлагаемой банком.
- Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
Дополнительно, в зависимости от вашей ситуации, вас могут попросить предоставить другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Если вы хотите получить целевой кредит, банки могут потребовать от вас документы, подтверждающие ваше намерение потратить деньги на конкретные нужды. Например, договор со строительной компанией и смету ремонтных работ, договор с учебным учреждением и т.д. Кредитным организациям наиболее распространенные целевые кредиты, такие как ипотека и автокредит, предлагаются как самостоятельный финансовый продукт.
Как выбрать подходящий кредит?
Многие люди, которые собираются обратиться за заемными средствами, допускают ошибку, отправляясь в ближайшее банковское отделение и принимая первое предложение, которое им предлагают. Однако, чтобы успешно получить кредит от банка, необходимо провести анализ своих потребностей и возможностей, а затем ознакомиться с наиболее выгодными предложениями на рынке, чтобы выбрать подходящий вариант. В этой статье мы рассмотрим основные виды кредитов, которые предлагают кредитные организации.
Экспресс-кредит: получение заемных средств быстро и без лишних документов
Нужны деньги, но сумма не сильно большая и нужна она срочно? Решение проблемы может лежать в экспресс-кредитовании. Такой вид кредитования доступен не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. Подача заявки и получение решения по ней занимают всего несколько минут, а количество документов ограничено до паспорта и заявления. Однако, стоит учитывать, что суммы подобных кредитов невелики (до 50-70 тыс. рублей), а ставки высоки (до 80% годовых). Также, обычно экспресс-кредиты выдаются на период от 12 до 36 месяцев.
Кредиты без поручителей и залога
Столкнувшись с необходимостью взять кредит на большую сумму, некоторые заемщики предпочитают не обращаться к поручителям или не предоставлять имущественное обеспечение. В таком случае можно воспользоваться возможностью взять кредит по упрощенной схеме, предоставив минимальный набор документов – паспорт, второй документ, подтверждающий личность, анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.
Важное условие получения кредита без поручителей – наличие положительной кредитной истории и стажа работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Заявка будет рассмотрена от 30 минут до 1-3 дней. Максимальная сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения – от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким кредитам в конце 2016 года составляют в среднем 30% годовых (с колебаниями от 13,5% до 46%).
Как взять кредит без справки о доходах
Иногда клиенты банков не могут представить справку с работы по разным причинам, например, если они фрилансеры, студенты, пенсионеры или малые индивидуальные предприниматели, у которых не официально оформлена работа или выплачивается не вся зарплата. Однако, получить кредит для них также возможно. Для этого они должны будут представить паспорт и заявление, а также один из документов, подтверждающих их финансовую состоятельность, например, выписку по счету из любого банка, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество или на приобретение товаров и услуг на крупную сумму в течение года. Также, клиент должен предоставить кредитный отчет, чтобы доказать свою положительную кредитную историю.
Подобные условия предоставляют возможность получить кредит на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ежегодная ставка начинается от 14,9% и может доходить до 35%.
Для приобретения товаров в кредит
На сегодняшний день большинство крупных продавцов товаров и услуг предоставляют клиентам возможность покупки в кредит. Оформление кредита возможно в магазине или офисе компании. Кредит на приобретение товаров, по сути, является экспресс-кредитом, для получения которого необходимо заполнить заявку и предоставить паспорт.
Возникает вопрос, почему многие магазины предлагают беспроцентный кредит, в то время как в банке приходится платить за любой кредит? Ответ прост – проценты уже включены в стоимость товара, что поднимает цены на товары в компаниях, предоставляющих беспроцентный кредит.
Тема кредитования на покупку недвижимости и автомобилей весьма актуальна сегодня. Банки в свою очередь предлагают различные кредитные продукты, которые могут рассмотреть заемщики. Условия и ставки по кредитам имеют различия, которые зависят не только от правил банка, но и от суммы займа. Если планируется сделать крупную покупку, то следует обращать внимание на целевые кредиты, так как получить необходимую сумму с нецелевого кредита станет практически невозможным. Сроки погашения для таких кредитов обычно довольно значительные: до 6 лет при кредитовании покупки автомобиля и до 25 лет — при ипотечном кредитовании на покупку недвижимости. В свою очередь, ставки относительно не высокие. Однако, для получения целевых кредитов потребуется собрать внушительный пакет документов и подготовиться к долгому взаимодействию с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.
На что обратить внимание
Вы уже выбрали подходящий кредитный продукт и готовы заключить договор, но перед тем, как поставить свою подпись, необходимо внимательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.
- Ежемесячные выплаты: не стесняйтесь спросить у менеджера, какова полная стоимость кредита с учетом «тела» кредита, процентов и всех комиссий, какой график погашения и какой размер обязательного ежемесячного платежа.
- Стоимость дополнительных кредитных услуг: некоторые банки берут оплату за рассмотрение кредитной заявки, ведение кредитного счета, выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления.
- Валюта: открывайте счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату, чтобы избежать потерь при конвертации.
- Погашение кредита: обязательно уточните, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита и какие варианты погашения задолженности доступны вам.
- Страхование: некоторые банки включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика, однако никакой закон не обязывает человека застраховать свою жизнь, поэтому вы можете отказаться от страхования, если вам это не требуется.
- Пеня за просрочку: заранее уточните размер штрафа за просрочку по кредиту, условия и сроки задержки платежа, а также условия, при которых банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. Чем больше вариантов погашения кредита, тем лучше для вас.
Фото: freepik.com