Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Развитие информационных технологий непосредственно влияет на функционирование банковской сферы, особенно на процесс расчетов наличными. Пластиковые карты с успехом заменяют наличные деньги. По мнению экспертов, объем использования банковских карт будет продолжать расти, так как этот платежный инструмент обладает ценными преимуществами для всех участников процесса. Покупатели, предприниматели и банковские институты могут извлечь значительную выгоду от использования банковских карт.

Пластиковые банковские карты, созданные в 1950-х годах, являются неотъемлемой частью безналичных расчетов и включают множество передовых технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким банковским счетам и использоваться для оплаты любых товаров и услуг, а также для снятия наличных. Кредитная организация, выпустившая карту, является ее собственником, а клиент банка - держателем.

Пластиковые карты были разработаны в США в 1950-х годах как новинка в безналичном расчете, постепенно вытесняя морально устаревшие чековые книжки. Первую карту банковского пользования выпустил нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году. В Европе первой компанией, которая стала использовать пластиковые карты, была Finders Services. На картах появилась магнитная полоса в 1960-х, а чипы - в 1990-х.

Интересно также, что история банковских карт началась в США в 1914 году. Тогда были выпущены первые аналоги современных банковских карт, изготовленные из картона и представлявшие платежеспособность клиента. В 1928 году на смену картона пришел более надежный материал - металл, который на первых порах обеспечивал автоматизацию обработки данных. Но первая массовая платежная карточная система была создана в 1949 году компанией Diners Club. Хотя эта система была клубной, а не банковской, она работала по той же системе, что и все ее последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности дополнительных сервисов: от кобрендинговых карт до Cash Back

В настоящее время банки активно развивают дополнительные сервисы, чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами или сетями. Такие карты предоставляют держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, авиакомпания или сервис продажи авиабилетов может предоставить бонусные "мили" при совершении покупок, которые затем можно потратить на покупку авиабилетов. Обратите внимание, что кобрендинговая карта имеет смысл только для тех, кто уже использует услуги компании-партнера, в остальном же она ничем не отличается от других пластиковых карт.

Еще один привлекательный сервис, который предоставляют некоторые банки, - это Cash Back. Суть опции заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в конце месяца клиент получает обратно определенный процент от всех потраченных средств на свой счет. Например, если процент Cash Back равен 3%, и вы совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб. Эта услуга может быть весьма привлекательна для тех, кто часто пользуется пластиковой картой.

Защита информации на пластиковых картах осуществляется двумя способами записи: магнитной полосой и микрочипом. Наиболее древние электронные карты с магнитной полосой появились в 1971 году, а в конце 1990-х стали появляться карты с чипом, которые уже были перспективным направлением развития.

Необходимость использования чипов была вызвана тем, что магнитная полоса не могла обеспечить должный уровень защиты информации от взломов и мошенничества. Оплата при использовании карты с чипом возможна только после ввода ПИН-кода, который выдается владельцу карты. Это повышает уровень идентификации владельца карты.

Современные карты оснащены новой технологией оплаты в одно касание Pay pass и Pay wave (от платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Для оплаты достаточно просто приложить карту к считывающему устройству на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительную защиту, потому что карту не передают кассиру во время оплаты.

Также есть технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт для оплаты через интернет. Эта технология разработана компанией VISA, а подобную технологию, названную MasterCard SecureCode, предлагает и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет банкам и торговым точкам проверить, что платеж осуществляет держатель карты.

Статья о том, какую банковскую карту стоит выбрать, должна начинаться с ответа на вопрос: в каких случаях имеет смысл иметь как дебетовую, так и кредитную карту?

Во-первых, «запасная» карты с кредитными средствами всегда будет полезна – например, во время дальних поездок или для совершения срочных платежей и покупок. В случае проблем со своей дебетовой картой, кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой».

Кредитная пластиковая карта в сегодняшние дни – крайне удобное и полезное средство для совершения платежей. Только не стоит использовать ее для снятия наличных – банки берут за это относительно высокую комиссию. Но если найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, то это может оказаться очень выгодно.

Виртуальные карты, с другой стороны, наиболее полезны для тех, кто совершает множество онлайн-покупок или работает через Интернет. Они помогают обезопасить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что может случиться при покупках в Интернете. Перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако стоит заметить, что такую карту невозможно использовать для снятия наличных или оплаты в офлайн-магазинах.

А если вам нужна пластиковая карта исключительно для пользования своими средствами, то для вас наиболее подходящей будет дебетовая карта. Она является наиболее универсальным инструментом, который обеспечивает удобство использования и снятия наличных.

Как происходят расчеты с использованием банковских карт?

Оплата товаров и услуг с помощью банковских карт доступна в чрезвычайно большом количестве магазинов и торговых точек, которые имеют POS-терминалы. Если обладателям карт процедура оплаты кажется простой - поднес карту к терминалу и вот она оплатила покупку, то на самом деле происходит целый ряд сложных операций.

Расчетная схема следующая:

1. На момент оплаты терминал проверяет карточку на подлинность и наличие достаточной суммы на счете посредством процессингового центра;
2. Затем со счета банковской карты снимается сумма средств и формируется чек;
3. Концом рабочего дня все чеки передаются в банк-эквайер, который перечисляет общую сумму по всем сделкам на счет предприятия;
4. Эквайер передает информацию о сделках в процессинговый центр для карт, эмитированных не самим банком;
5. Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие всех участников расчета и собирает информацию о всех транзакциях по банковским картам, формирует данные и доводит их до банков-эмитентов, эквайеров и расчетных банков платежных систем, которые используются каждой из банковских карт;
6. Банк-эмитент списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера на основании информации, предоставленной процессинговым центром.
7. Банк-эмитент также взимает комиссионные за проведенную операцию со специального банковского счета владельца карты (как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки).

Держатели кредитных карт могут столкнуться с различными терминами и определениями, важными для понимания работы системы расчетов. В этой статье мы рассмотрим некоторые из этих терминов:

• Банк-эквайер – это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам для какой-либо торговой точки. Это означает, что банк-эквайер обслуживает точку продаж, принимая оплату от держателей кредитных карт.
• Банк-эмитент – это кредитная организация, которая выпустила кредитную карту для держателя. Когда держатель совершает покупку с помощью кредитной карты, платеж переводится на счет банка-эмитента, после чего он списывается с баланса карты держателя.
• Процессинговый центр – это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов с использованием пластиковых карт. Процессинговый центр также обеспечивает внутрибанковскую обработку операций с картами, что позволяет быстро и эффективно выполнять транзакции.
• Транзакция – это любая операция, которая выполняется с использованием банковского счета, включая покупки с помощью кредитных карт.
• Корсчет (корреспондентский счет) – это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Он используется для обработки транзакций между банками и осуществления внутрибанковских операций.

Теперь, имея более четкое представление о терминах, связанных с использованием кредитных карт, держатели могут более эффективно управлять своими финансами и понимать процесс расчетов.

Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными в России, несмотря на консерватизм российских потребителей и особенности местного рынка. Согласно данным ЦБ РФ, количество выпущенных карт за период с 2010 по 2018 годы выросло примерно на 80%, достигнув 270,734 миллиона, в том числе 236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт.

Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт, показывает непрерывный рост. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1,799,6 млрд руб. в I квартале 2008 года до 12,136 млрд руб. в III квартале 2018 года, а количество операций возросло с 457,7 миллиона единиц до 7,047 миллиардов, что в 6,7 и 15,4 раза соответственно.

Рисунок 2 приводит данные об операциях, совершенных нашими гражданами в период с I квартала 2008 по II квартал 2017 года. Оказалось, что снятие наличных денежных средств увеличилось в объеме в 4,3 раза до 7,158,2 млрд руб., но количество операций возросло только в 2,3 раза. С другой стороны, оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раза в объеме до 4,977,8 млрд руб. и почти в 59,2 раза — в количестве операций.

Таким образом, банковские платежные карты с каждым годом становятся все более удобным инструментом расчетов, благодаря росту торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оснащенных платежными терминалами, а также увеличению количества банкоматов, обслуживающих пластиковые карты. Несмотря на это, потребители по-прежнему чрезмерно привязаны к банкоматам при необходимости получения наличных денег. На сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда карт, а мировой оборот карт составляет свыше 3 трлн долларов, принимаясь более чем в 20 млн торговых организаций.

Какие бывают пластиковые карты?

Если говорить о пластиковых картах, то они могут быть классифицированы по различным признакам. Рассмотрим самые значимые из них, чтобы лучше понять этот вид банковских карт.

1. Дебетовые карты. Это вид карт, который позволяет распоряжаться своими личными средствами в режиме онлайн. Для этого на карту нужно положить денежные средства на свой счет в банке.

2. Кредитные карты. Они дают возможность взять в кредит некоторую сумму средств для оплаты товаров или услуг. Однако, держатель такой карты должен будет вернуть все деньги в установленный срок с учетом процентов по кредиту.

3. Препейд (предоплаченые) карты. Это карты, на которые можно положить денежные средства единовременно (либо разными платежами), а затем использовать их по мере необходимости. Примером может служить препейд карта мобильного оператора.

4. Виртуальные карты. Такие карты, как правило, не имеют физического носителя в виде пластиковой карточки, а используются только для онлайн-платежей.

Эти признаки можно использовать для классификации пластиковых карт, которые широко используются в нашей жизни.

Карты, используемые для оплаты и хранения денежных средств, могут быть разделены на две категории: дебетовые и кредитные. В России некоторые люди используют термин "кредитная карта" для обозначения любой пластиковой карты, что вызывает путаницу. Тем не менее, в истории первые выпущенные карты были кредитными, и поэтому название "кредитной" было присвоено всем следующим выпускам.

Дебетовые карты позволяют держателю производить оплату товаров и услуг только при наличии достаточного количества личных денежных средств на счете, связанном с данной картой. Кроме этого, банки предоставляют овердрафтные карты, которые позволяют держателю производить платежи из-за средств держателя карты и за счет кредита, выдаваемого банком, если на счете недостаточно средств. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми и используются предприятиями для прямых переводов зарплат и других начислений на счет работника.

Кредитные карты, в отличие от дебетовых, хранят деньги, предоставленные по кредиту банком, которые могут быть использованы держателем. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в пределах которого клиент может пользоваться картой. Кредитные карты имеют различные схемы начисления процентов, и большинство из них предоставляют льготный беспроцентный период для использованных средств в течение 50-60 дней, который будет снят, если сумма будет погашена в течение этого периода. Тем не менее, также существуют кредитные карты, в которых проценты начисляются незамедлительно после оплаты.

Категории банковских карт: от стандартных до премиум

Существуют различные категории банковских карт, которые отличаются как по количеству возможностей, так и по стоимости обслуживания. Наиболее распространенные из них - это карты стандартной категории. Затем идут золотые и платиновые карты, а также более высокие «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Необходимо отметить, что обладание золотой, платиновой или другой премиальной картой может подчеркнуть высокий статус ее держателя.

Обычно с повышением категории карты увеличиваются и кредитные лимиты на нее. Так, например, в «Альфа-Банке» кредитный лимит на классическую карту составляет до 500 000 рублей, в то время как на платиновую - до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше категория карты, тем больше привилегий и преимуществ она предоставляет своим держателям. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а некоторые банки, в свою очередь, предоставляют особые услуги, такие как приоритетное обслуживание, консьерж-сервис и многое другое.

Кроме физических карт, существуют также и виртуальные карты. Их особенностью является отсутствие физического носителя, и они предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, не имея возможности снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Сегодня на мировом рынке пластиковые карты делятся на три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатскую Union Pay, которые отличаются по типу платежных систем. Visa занимает около 30%, MasterCard - примерно 15,35%, Union Pay - чуть более 53% на мировом рынке.

Платежные системы не только облегчают процесс расчетов между различными банками, но и объединяют финансовые учреждения во всем мире. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах, а VISA - 21 тыс. финансовых организаций. Однако, если говорить о различиях между MasterCard и VISA, то, в основном, VISA ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard - на операции в долларах и евро. В России для рядовых клиентов не существует существенной разницы в использовании той или другой платежной системы.

В России к доле Mastercard в 2018 году относилось 49,4% выпущенных карт, на VISA - 44,7%. Union Pay практически не используется в России.

Фото: freepik.com