Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
Задача формирования коллекторских организаций в России обусловлена потребностями в развитии экономики. Первые организации такого рода были зарегистрированы в России в начале 2000-х годов. Однако, долгое время не было определенного закона, определяющего их обязанности и права. В этой связи, коллекторские агентства вынуждены были ориентироваться на общие нормы, например, Гражданского кодекса РФ, касающиеся займов и кредитов, договоров поручения и т.д., а также на требования ряда федеральных законов, включая № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.
Новый закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступил в силу только 3 июля 2016 года, это Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На данный момент, действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.
В мире делового общения слово «коллектор» происходит от английского глагола to collect, что обозначает «собирать» или «взыскивать». Коллекторские агентства занимаются профессиональным взысканием просроченной задолженности на счетах долговых заемщиков. Они могут выступать как агенты кредитора, работающие на вознаграждение, или как новые кредиторы, приобретая долг у первоначального кредитора.
В развитых странах коллекторский бизнес возник в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало всеобщим. Первый специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов» — в США был принят в 1977 году. Европа также регулирует коллекторскую деятельность законодательно.
В России первые коллекторские агентства создавались как дочерние организации банков и занимались только задолженностью своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство было зарегистрировано в 2004 году. Кредитные организации по-прежнему имеют своих коллекторов, работающих в составе специальных подразделений банков и их дочерних фирм.
Согласно статистике, объем просроченной задолженности физических лиц в России, рассчитанный на основе данных Центрального банка, по стандартам МСФО, на 1 августа 2018 года составил 1,7 триллионов рублей. Беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты составляют большую часть этой задолженности. В основном отсутствие своих коллекторов вызвано тем, что многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону». Когда кредит оценивается банком как почти безнадежный, он поручает его возврат внешним коллекторам.
Кроме непосредственного взаимодействия с должником, коллекторы используют телеграфные, текстовые, голосовые и другие сообщения через сеть электросвязи, а также почтовые отправления, адресованные по месту жительства или пребывания должника. Коллекторское агентство может добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности, когда должник не отказывается от возврата долга.
С принятием № 230-ФЗ закона в России, коллекторские агентства получили правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов, нормализовав рынок коллекторских услуг и объяснив права коллекторам в судах. Согласно статье 5 № 230-ФЗ, взаимодействие с должником кредитор выполняет сам, либо через кредитную организацию или коллекторское агентство, действующие от имени или в интересах кредитора. Кроме того, № 230-ФЗ установил допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками.
Коллекторы неустойчивой репутации вкладывают все больше усилий в профессиональное взыскание долгов и соблюдение корпоративных этических норм. Законодательство стран, где коллекторская деятельность давно регулируется, помогает урегулировать этот бизнес, обеспечивая посредничество между должниками и кредиторами.
Закон № 230-ФЗ ввел ряд запретов и ограничений на деятельность коллекторов. Согласно статье 7, коллектору запрещено звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, и восьми раз в месяц, а также присылать смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц. Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем. Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицами, признанными банкротами, недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, инвалидами первой группы и несовершеннолетними.
Закон также запрещает коллекторам угрожать убийством или причинением вреда здоровью, применять физическую силу или угрожать ею, уничтожать или повреждать имущество, применять методы, опасные для жизни и здоровья, оказывать психологическое давление на должника и использовать выражения и действия, унижающие честь и достоинство, а также распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.
Кредитор или коллектор имеют право звонить на работу, если не разглашают персональных данных должника. Личные встречи с должниками запрещены с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни и с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные дни. Звонки и смс должникам должны происходить только с номеров, зарегистрированных за кредитором или коллектором.
Коллекторы не могут вводить должников в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, а также относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или его уголовного преследования. Все эти запреты и ограничения направлены на защиту прав должников.
Вопрос о недобросовестных коллекторах волнует многих заемщиков. Как же защититься и не допустить нарушения своих прав? Если заемщик обнаруживает, что коллектор не выполняет законные требования, ему стоит обратиться с жалобой в соответствующие надзорные инстанции или правоохранительные органы.
Например, жалобу можно подать в Федеральную службу судебных приставов, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, за различные нарушения, совершенные зарегистрированными коллекторскими агентствами, предусмотрена административная ответственность, такие как штрафы и административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а также дисквалификация должностных лиц.
Если коллекторская деятельность занимается лицами, не зарегистрированными в качестве коллекторов, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный моральный вред.
Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, и страховая компания может выплатить страховую сумму пострадавшему от их действий заемщику.
Принятие Закона № 230-ФЗ изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг России и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений. Теперь коллекторские агентства и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры: какие действия будут признаны допустимыми, а какие — нет.
Для заемщиков это стало гарантией того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в рамках закона, и появились новые стимулы к улаживанию проблемы задолженности. С другой стороны, зарубежный опыт показывает, что взаимодействие кредиторов и должников может осуществляться через финансовых консультантов и медиаторов, что делает ненужным выписывание долгов при помощи коллекторских агентств.
Фото: freepik.com