Сергей Журавлев: «Важно удержать баланс «здорового» роста кредитования»

Еще три-четыре года назад банки предлагали высокую доходность по вкладам, сегодня же мы видим выгодные предложения по ипотечным кредитам, зато открывать депозиты уже не так выгодно.

В каких денежно-кредитных условиях живут красноярцы, и как они складываются, мы поговорили с управляющим Отделением Красноярск Банка России Сергеем Журавлевым.

- Сергей Николаевич, Банк России регулярно принимает решения по изменению ключевой ставки. Каждое ее снижение или повышение влияет на нашу жизнь. Понимая, что ставка изменилась, мы получаем сигнал к определенным действиям, это так?

- С 2015 года Банк России проводит денежно-кредитную политику в режиме инфляционного таргетирования. Основным ее инструментом является ключевая ставка. Изменяя ее, Банк России оказывает влияние на инфляцию.

Работает это так. К размеру ключевой ставки «привязаны» процентные ставки, по которым Банк России выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. Банк России может повышать или уменьшать ключевую ставку и таким образом влиять на стоимость денег в экономике.

Зависимость простая: ключевая ставка выросла - деньги подорожали. Как? Через повышение ставок по кредитам и депозитам в банках. Большинство жителей края, наверное, интересуются не столько ключевой ставкой Банка России, сколько процентными ставками по вкладам и кредитам в банках. Как люди реагируют в ситуации повышения ставок? Берут меньше кредитов, а вот на вклады обращают больше внимания, ведь они становятся привлекательнее. В результате снижается поток денег, который мог бы быть направлен на покупку товаров и услуг. Снижается спрос. В такой ситуации цены реагируют, как правило, снижением, и в целом инфляция замедляется.

Обратная ситуация при снижении ключевой ставки. Чем она ниже, тем дешевле обходятся кредиты. Но и вклады принимаются под меньший процент. Люди охотнее берут кредиты, больше тратят. Но тут важно удержать баланс «здорового» роста кредитования, поскольку чрезмерный рост кредитной нагрузки несёт потенциальную угрозу для финансовой стабильности.

- Как менялись денежно-кредитные условия в последние годы?

- Для начала предлагаю посмотреть, как изменялась за последние пять лет ключевая ставка. Своего максимума она достигла в декабре 2014-го – 17%, затем ставка постепенно снижалась до 7,25%.Всентябре и декабре 2018 года Банк России повысил ключевую ставку, чтобы обеспечить стабилизацию инфляции вблизи 4%. Ставка тогда повысилась до 7,75% годовых и пока сохраняется на этом уровне.

Влияние этих изменений рассмотрим на примере ставок по ипотечным жилищным кредитам. По данным Банка России, в крае в течение последних лет отмечалось их снижение. Если в январе 2015 года средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 14,6%, ток декабрю 2018-го ставка опустилась на исторический минимум – 9,6%. В этих условиях объемы выдачи ипотечных кредитов выросли.

На депозитном рынке ставки по вкладам также снижались. В январе 2015 года максимальная ставка по вкладам среди предложений десяти крупнейших российских банков была 15,3% годовых. Летом 2018 года она опускалась до6,3%. После осеннего повышения ключевой ставки вновь стала расти. К началу мая этого года максимальная процентная ставка по вкладам в рублях составила 7,5% годовых. Это общефедеральная ситуация. Схожая динамика ставок наблюдалась и в крае.

- Существует ли четкая формула зависимости ключевой ставки и ставок по вкладам и кредитам для населения и бизнеса?

- Есть понятные и прогнозируемые тенденции, но четкой формулы нет. Более того, ставки на кредитно-депозитном рынке меняются не сразу и не всегда пропорционально изменению ключевой ставки.

Зачастую это зависит от особенностей кредитных и депозитных продуктов. Например, банк не может изменить ставку по договору банковского вклада в одностороннем порядке, а значит в течение всего срока действия договора он обязан выплачивать проценты, указанные в договоре. Поэтому иногда банки сохраняют ставки на неизменном уровне 2 – 3 квартала, хотя ключевая ставка меняется.

Поэтому банки учитывают не только ключевую ставку, но и свои ожидания относительно ее изменения и рыночных условий в целом, а также уровень конкуренции среди банков. При этом каждый банк самостоятельно принимает решение о сроках и размере изменения ставок. Это их внутренняя политика.

- Мы уже привыкли к красивым названиям банковских продуктов «Вклад весенний», «За победу». Везде маркетинг?

- Да, мы видим конкурентную борьбу банков за клиента. Бывают интересные предложения по так называемым сезонным или праздничным вкладам. Привлекательными могут быть не только проценты, но и сроки, периодичность выплаты процентов, порядок пополнения или снятия средств с вклада.

Следует обращать внимание на очень высокие ставки, так как чем выше доходность, тем выше и риск потерь. Поэтому если банк предлагает процент, значительно превышающий средний по рынку, он прибегает к более рискованным операциям. И как минимум клиенту не стоит размещать во вклад в таком банке более 1,4 млн. рублей – суммы, которая гарантированно застрахована государством.

- Как реагировать на ключевую ставку, если человек планирует взять кредит?

- Все индивидуально. Клиент в первую очередь рассчитывает на свои силы. Очевидно, что кредит всегда хочется взять по минимальным ставкам. Как мы уже говорили, они снижаются вслед за ключевой.

Но и сами банки смотрят на конкретного клиента. При выдаче кредитов они учитывают финансовое состояние заемщика, наличие обеспечения (залога), кредитную историю и много других фактов. С учетом этого для разных заемщиков процентная ставка по кредитам, как правило, различается. Более надежные, с точки зрения банка, заёмщики могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования.

- Чего жителям края ждать в ближайшем будущем? В каких денежно-кредитных условиях мы будет жить, по вашим прогнозам?

- По прогнозу Банка России, инфляция будет постепенно замедляться, приближаться к цели. Годовая инфляция вернется к 4% в первой половине 2020  года.

Фото: отделение Красноярск Сибирского ГУ Банка России